Новости

ООО МФО КРЕДИТФИНАНС в лице Председателя правления Свиридова Андрея Юрьевича . действующего на основании Устава, в дальнейшем именуемое МФО, с одной стороны и гражданин(ка) _____________________, именуемый(ая) в дальнейшем Заемщик, действующий(ая) на основании ГК РФ, с другой стороны, заключили настоящий Договор кредитования(далее Договор) о нижеследующем:

1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон МФО предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).

2. ОБЯЗАННОСТИ МФО.

2.1. МФО предоставляет Заемщику кредит в сумме __________ (__________) на потребительские цели на срок с ___ __________ года по ___ __________ года и с уплатой ___ (________) % в месяц .

3. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА.

3.1. Представлять МФО по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.

3.2. Погашение процентов производится Заемщиком ежемесячно( согласно Приложению 1 к Договору), не позднее последней календарной даты месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, а так же единовременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

3.3. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:

Погашение кредита осуществляется Заемщиком единовременно, либо по желанию клиента по частям ( в любой сумме), в любой рабочий день месяца по ___ ___________ г .

Под датой погашения кредита понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет МФО.

3.4. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать МФО неустойку из расчета 0,8 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

3.5. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать МФО неустойку в размере 0,8 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

4. МФО ИМЕЕТ ПРАВО.

4.1. Досрочно расторгнуть Договор с взысканием суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение(при его наличии), при следующих условиях:

5. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО.

5.1. Досрочно расторгнуть Договор с МФО, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом МФО не менее, чем за 3 (Три) дня.

6. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

6.1. Начало действия Договора устанавливается с момента его подписания и заканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

6.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.

6.3. Изменение условий или продление срока действия Договора оформляется дополнительными соглашениями сторон.

6.4. Дополнительные условия:

6.5. В случае образования просроченной задолженности по возврату кредита и(или) процентам за пользование им суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляют сначала на уплату неустоек, потом на погашение долга по процентам, а затем засчитывают в счет возврата основного долга.

7. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА.

7.1. В соответствии с законодательством РФ кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается всем имуществом Заемщика(движимым, недвижимым), а также его интеллектуальной собственностью при наличии таковой.

8. РАЗНОГЛАСИЯ И СПОРЫ СТОРОН.

8.1.Разногласия, возникающие в процессе выполнения настоящего Договора, рассматриваются в суде по местонахождению офиса МФО, в котором выдан кредит, в установленном законом порядке.

8.2.Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах:

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации функционируют на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовых организаций или право на осуществление данного вида деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Эта организация должна быть внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрозаем – заем, представляемый займодавцем заемщику на основе договора микрозайма в сумме, не превышающей один миллион рублей. Микрозаймы предоставляются в валюте РФ.

Микрофинансовая организация имеет право:

– запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для принятия решения о предоставлении микрозайма

– мотивированно отказаться от заключения договора займа

– привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных благотворительных взносов и пожертвований и в других формах, на запрещенных законодательством

– осуществлять наряду с микрофинансовой иную деятельность с учетом ограничений законодательства.

Микрофинансовая организация обязана:

– предоставлять заемщику полную и достоверную информацию о порядке и условиях выдачи микрозаймов, о его правах и обязанностях

– разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет

– проинформировать заемщика об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке их изменения, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвращением микрозаймов, а также с нарушением условий договора микрозайма

– гарантировать соблюдение тайны об операциях своего заемщика

– раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решения органов управления микрофинансовой организации

– нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

Заемщик имеет право:

– знакомиться с правилами предоставления микрозаймов

– получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозаймов.

– распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма в порядке и на условиях, оговоренных договором займа

– представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией

– иметь иные права и обязанности в соответствии с федеральными законами и договором займа.

Микрофинансовая организация вправе страховать риски в обществах взаимного кредитования и страховых организациях, может формировать целевые фонды.

Органы государственной власти и местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций. Государственное регулирование их деятельности осуществляет уполномоченный орган, который:

– ведет государственный реестр микрофинансовых организаций

– получает от них информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность

– взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций

– проводит проверку деятельности микрофинансовых организаций требует устранения выявленных нарушений

– исключает микрофинансовые организации из государственного реестра в случае неоднократного нарушения законодательства.

Образец договор кредита микрофинансовой организации

Поднял экономику? -тогда покажите мне график который будет отражать например % рост высокотехнологического сектора промышленности в структуре ВВП за Зайди на сайт банка, где хочешь взять кредит и там все увидишь.

tags:

По моему паспорту взяли кредит. паспорт мне подкинули обратно - что мне делать?

Я пенсионерка, получаю минимальную пенсию, с меня не взяли первоначальный взнос, но косметику отдали, я подумав решила, что лучще мне ее вернуть, я Нет, кто-то не сможет взять ссуду на твоё имя, потому что кредиторы (банк) знают, что твои паспортные данные (или даже копия твоего паспорта) легко могут попасть в руки злоумышленников. На тебя можно оформить кредит только в твоём смотрите по условиям кредита . процентной ставке, дополнительных сборах и комиссиях. Можете подать документы сразу хоть в 10 банков, ждите, сколько и под какой процент вам смогут дать в кредит . Внимательно ознакомьтесь с образцом кредитного

Как доказать банку что заемщик умер?

странно все магазины предоставляют сами пакет документов, так же в банке свой договор . ну попробуй зайти на www.yandex.ru и напиши в поиске образцы договоров купли продажи в кредит .

Какой банк лучше всего подходит для ипотеки?

Как грамотно уткнуть этих упырей? Звонят, названивают, угрожают, публично и по телефону оскорбляют человека. Короче, действуют, как обычно. Говорят им Добрый день! Прошу помощи в таком вопросе - в 2013 году моя подруга погибла. В 2011 году она взяла несколько кредитов в разных банках. Мой номер Почему не написали в отдел полиции заявление об утере паспорта? Времени не хватило? Сразу надо было туда бежать Черным маркером написать на лбу слово "ЛОХ" Вам лет14 судя по бреду,что несёте?Тогда волноваться нечему-Вы не кредитоспособны

Образец продления (пролонгации) договора займа

В ситуации, когда приближается срок погашения займа, но денег на выплату долга нет, необходимо обратиться к заимодателю с заявлением о продлении соглашения. Любой договор займа может быть продлен (или пролонгирован) на определенный срок, который оговаривается сторонами.

О том, что представляет собой процедура пролонгации и какие документы при этом составляются, можно прочитать ниже.

Что это такое пролонгация

Пролонгация договора займа – это, по сути, продление срока возврата средств. Пролонгация осуществляется по заявлению заемщика и требует обязательного согласия заимодателя.

Любой договор займа, независимо от того, кем являются его стороны (физические или юридические лица) может быть продлен на определенный срок. Соглашение может быть пролонгировано неограниченное количество раз – никаких законодательных ограничений здесь нет.

Продление договора займа означает для заемщика снижение финансовой нагрузки, так как при составлении дополнительного соглашения или перезаключении договора оставшаяся сумма долга «раскидывается» на новый период времени.

Таким образом, происходит снижение размера ежемесячных выплат на определенный отрезок времени или до полного погашения долга.

День внесения последнего платежа может быть перенесен на несколько месяцев или лет, продолжительность отсрочки полностью зависит от решения заимодателя.

Следует отметить, что пролонгация договора займа не меняет основных условий кредитования. Процентные ставки, права и обязанности сторон, способы погашения и т. д. остаются теми же.

Пролонгация договора займа выгодна для обеих сторон: заемщик получает возможность погасить долг без доведения дела до суда, а заимодателю по прежнему поступают выплаты по займу.

В то же время вместе с продлением срока кредитования возрастает сумма уплаченных процентов за период пользования средствами, так как он становится больше.

Прежде чем подавать заявление на пролонгацию соглашения, необходимо оценить, сколько придется в дальнейшем переплатить по процентам.

Образец договора беспроцентного займа сотруднику, можно найти здесь .

В каких случаях осуществляется

Финансовые эксперты выделяют несколько основных условий, при которых действительно стоит обращаться за пролонгацией.

Все эти условия касаются ухудшения материального положения заемщика и могут произойти в таких ситуациях, как:

Отдельно следует рассмотреть соглашения, где в качестве заемщика выступает юридическое лицо (например, в договоре займа с учредителем).

У фирмы просто напросто может не быть денег на то, чтобы погасить долг в установленные сроки, поэтому единственное, что остается сделать – это продлить соглашение.

Порядок продления договора займа

Порядок продления договора займа зависит от того, кто является сторонами соглашения.

Если в качестве заемщика выступает физическое лицо, а сам договор заключен с микрофинансовой организацией, порядок продления будет выглядеть примерно так:

Для того чтобы продлить договор займа, нужно обратиться к заимодателю (т. е. в организацию) и написать заявление на продление соглашения. Далее заемщик делает все необходимые взносы и продолжает погашать займ до вновь определенного срока.

Пролонгация договора займа в микрофинансовой организации – довольно серьезный процесс, забыв о котором, можно сделать свое финансовое положение еще хуже.

Другой пример пролонгации договора займа не касается микрофинансовых организаций.

Довольно часто договора заема заключаются между физическим и юридическим лицом внутри одной организации (например, займ от учредителя фирме или наоборот). При составлении договора заема следует уточнить, войдет ли в него положение об автоматическом продлении или нет.

Если контрактом автоматическое продление не предусмотрено, стороны обязаны оформить дополнительное соглашение. Условия остаются такие же, как и в основном документе.

В дополнительном соглашении следует обозначить точные сроки действия пролонгированного контракта.

Для оформления допсоглашения применяется специальный бланк, куда вносят номер продлеваемого контракта, а также информацию об участниках сделки.

Если вместе с увеличением срока изменяются условия основного договора, могут быть составлены приложения или другие документы. Их наименования также нужно перечислить в допсоглашении.

Пролонгация договора займа на неопределенный срок нужна для того, чтобы не потребовалось оформление нового контракта после того, как срок действующего будет завершен.

Для этого при заключении сделки нужно обозначить в документе возможность автоматического продления на неопределенный период. Также следует вписать срок продления действующего контракта. Лучше всего увеличивать его на период от одного года.

Дополнительное соглашение оформляется в двух экземплярах, один из них прикрепляется к договору заема.

Образец соглашения

Чаще всего стороны обозначают условия увеличения срока договора сразу в основном документе. В подобном случае контракт будет продлен автоматически, если до завершения периода действия одна из сторон не сообщит об отказе в продлении.

Если же договор заема не содержит положений об автоматическом продлении, но стороны при этом желают продлить контракт на еще один срок, можно просто составить дополнительное соглашение.

Продление договора займа между юридическими лицами

В предмете договора заема между юридическими лицами можно написать, что настоящий договор может быть продлен на новый срок (например, на один год). Сроки здесь можно и не обозначать, в таком случае они просто прописываются в дополнительном соглашении.

В основном документе также следует написать, что продление договора осуществляется по письменному соглашению сторон.

Во всем остальном продление договора заема между организациями осуществляется так же, как и в случае, когда сторонами являются физлица (или физическое и юридическое лицо).

Между физическими лицами

Любой договор заема между физическими лицами. независимо от типа соглашения (процентный займ, беспроцентный, с залогом или без), может быть продлен на определенный срок.

Для этого заемщик должен сообщить заимодавцу о своем намерении, после чего стороны составляют дополнительное соглашение. Пролонгация контракта может быть осуществлена исключительно при обоюдном согласии.

Если речь идет о пролонгации договора займа с залогом, нужно просто оформить и подписать дополнительное соглашение о продлении срока договора заема и договора залога к нему.

Займа с учредителем

Между учредителем и фирмой чаще всего заключается договор беспроцентного займа. причем в роли заимодателя, как правило, выступает именно директор.

Зачастую при наступлении срока погашения долга у заемщика (т. е. у фирмы) нет средств в количестве, достаточном для погашения ссуды. В данном случае заключается дополнительное соглашение к основному договору о его продлении.

Вместе с дополнительным соглашением о пролонгации договора беспроцентного займа составляется новый график платежей.

Таким образом, пролонгация договора займа – процесс довольно серьезный, но не такой уж и сложный. Серьезный он по большей части именно для заемщика, так как в случае несвоевременного обращения к заимодателю с просьбой о продлении заемщик может влезть в еще большие долги.

В большинстве случаев процедура пролонгации договора заема предполагает заключение дополнительно соглашения, в котором прописываются новые сроки погашения ссуды.

Как составить дополнительное соглашение к договору займа, смотрите пример .

Процесс оформления онлайн займа Займер на карту, есть здесь .

Видео: Ответ адвоката - как оформить договор займа денег

Все о микрозаймах - словарь

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (Федеральный закон от 02.07.2010 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)на потребительские нужды населению и пополнение оборотных средств, инвестиции в малый и микробизнес. Отличительной чертой МФО является качественная особенность его клиентской базы. Клиентами микрофинансовых организаций выступают начинающие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие доступа к традиционному финансированию из-за отсутствия залога или маленькой суммы кредита, а также часть населения, испытывающая сложности при получении потребительского кредита в банке.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ.

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом.

Малый бизнес - организация, суммарная доля участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных организаций и граждан, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, организаций, которые не относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства, в их уставном капитале не превышает 25%, средняя численность работников за предшествующий календарный год не превышает 100 человек, выручка от реализации товаров, работ, услуг без учета НДС за предшествующий календарный год не превышает 400 млн руб.

Микробизнес - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с годовой выручкой не более 60 млн.руб. в год, средняя численность работников до 15 человек.

Кредитный риск МФО - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед микрофинансовой организацией в соответствии с условиями договора.

Правовой риск МФО - несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитной организации) нарушения контрагентами нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров.

Риск потери деловой репутации МФО - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости микрофинансовой организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Стратегический риск МФО - риск возникновения у микрофинансовой организации убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития микрофинансовой организации (стратегическое управление) и выражающихся в неучёте или недостаточном учёте возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности микрофинансовой организации.

Норматив достаточности собственных средств МФО (Н1). - норматив достаточности собственных средств микрофинансовой организации регулирует риск несостоятельности МФО и определяет требования по величине собственных средств микрофинансовой организации, необходимых для покрытия кредитного риска микрофинасовой организацией. Норматив Н1 рассчитывается по следующей формуле:

Н1=К/А*100%

где К - собственные средства МФО, увеличенные на кредиторскую задолженность микрофинансовой организации по субординированным займам и кредитам

А – активы микрофинансовой организации за минусом остатков денежных средств, резервов на покрытие безнадежной дебиторской задолженности и сумм дебиторской задолженности кредиторов микрофинансовой организации.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от организационно-правовой формы микрофинансовой организации: для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, хозяйственного общества или хозяйственного товарищества норматив достаточности собственных средств (капитала) микрофинансовой организации - 5 процентов для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме некоммерческого партнерства - 50 процентов.

Норматив ликвидности МФО (Н2) - в целях контроля за состоянием ликвидности МФО, то есть ее способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств устанавливается норматив ликвидности, который регулирует риски потери МФО ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 365 (366) календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов микрофинансовой организации к сумме обязательств микрофинансовой организации со сроком исполнения обязательств в ближайшие 365 (366) календарных дней. Рассчитывается по следующей формуле:

Н2=ЛА/Обт*100%>=50%

где ЛА – ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены микрофинансовой организацией и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 365 (366) календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы микрофинансовой организацией в течение ближайших 365 (366) календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки

Обт – краткосрочные обязательства микрофинансовой организации со сроком исполнения обязательств в ближайшие 365 (366) календарных дней.

Процентная ставка в день - относительная величина переплаты, позволяет сравнить займы между собой. Рассчитывается по следующей формуле:

Пр1Д=СП/СЗ/ДП

где Пр1Д - процентная ставка по займу в день

СП – сумма регулярного платежа (1 раз в неделю, 1 раз в 2 недели, 1 раз в месяц и т.д.)

СЗ - сумма займа

ДП - дней в регулярном платеже (7 дней, 14 дней, 30 дней и т.д.).

P2P-кредитование - дословно означает «peer-to-peer кредитование», то есть «кредитование среди равных или одноранговое», также известное, как «person-to-person кредитование» - «от одного человека к другому», кроме этого, в определении данного термина используют выражение «социальное кредитование». Таким образом, получение займов совершается без участия посторонних организаций (банков и кредитных учреждений) а происходит непосредственно между физическими лицами напрямую. Как правило, реализация P2P-кредитования возможна при помощи специальных интернет-сайтов, где пользователи могут выступать кредиторами и заказчиками, в зависимости от их целей и нужд. В большинстве случаев займы, выдаваемые в рамках таких сервисов, не являются обеспеченными частными кредитами, то есть они выдаются и получаются физическими лицами, однако в отдельно взятых случаях участие в этом процессе также могут принимать и юридические лица. Разумеется, P2P-кредитование является менее защищенным, чем традиционное, и имеет повышенный уровень риска, поскольку пользователям не представляется возможности проверить кредитную историю противоположной стороны, чтобы провести полный скоринг. В связи с чем, ставки по таким займам являются сравнительно невысокими. Таким образом, кредиторы могут несколько снизить вероятность невозврата денежных средств, выдавая множество мелких займов разным пользователям. Кроме того, ставки P2P-кредитования могут быть фиксированными или определяются на основе так называемого обратного аукциона. Что касается последнего варианта, то заемщик самостоятельно устанавливает максимальную ставку, под которую он способен взять кредит, а после, потенциальные кредиторы ведут между собой торги, предлагая выдать займ по оптимальной ставке. Компании, выступающие посредниками, которые организуют P2P-кредитование, в следствие получают доход от фиксированных платежей, либо со стороны заемщиков, а также в виде некоторого процента от общей суммы кредитов, которая взымается с заемщиков и кредиторов. Впервые такая компания была создана в 2005 году в Соединенном Королевстве. Сегодня ею пользуются более 500тысяч клиентов, а объем выданных займов превышает 200 млн. фунтов стерлингов. В США P2P-кредитные компании появились в 2006 году, и на сегодняшний день они выдали 1,5 млрд. долларов. В России также действуют несколько кредитных бирж.

Банк Grameen - микрофинансовая частная организация, основанная в 1983 году. Основатель – Мухаммад Юнус. Место расположения – Дакка (Бангладеш). Перевод названия - «Сельский Банк». Направление деятельности – микрокредитование бедного населения. Первые кредиты выдавались создателем из собственных средств. В дальнейшем займы выдавал Банк Бангладеш под поручительством Юнуса. Работая в университете, Юнус создает исследовательский проект, целью которого было изучение разработанной Юнусом программы по кредитованию бедных (программ трех третьих). Независимость Банк получил 2 октября 1983 г. по решению правительства Бангладеша. Принципы функционирования Согласно разработанной Юнусом программы, заемщики создали небольшие группы из пяти человек. Группа выбирала лидера, задачей которого было разработать план действия по вложению кредитных средств. Члены такой группы не несли ответственности за невозврат денежных средств заемщиками. Однако находясь в одном коллективе, члены группы все равно прилагали максимум усилий для того, чтобы осуществить полный возврат по кредиту всеми членами группы. В задачу Банка входило принятие шестнадцати решений, которые не являлись основополагающими, а состояли из вопросов по улучшению качества жизни заемщиков. Доверие – основное, на чем базируются взаимоотношения между банком и кредитором. Такой заем не требует залога. Несмотря ни на что, в 98 % случаев кредит возвращался заемщиком полностью. Бывали случаи, когда доля невозвратов по займам составляла около 20%. За время существования организации, основными клиентами банка были женщины. Следствием деятельности Банка стало сокращение домашнего насилия женщин.

Групповое кредитование - групповым кредитованием называют одну из методик микрокредитования, которая была разработана Джоном Хэтчем, основателем ФИНКА Интернешнл. Некоммерческие организации в Соединенных Штатах включают около 30 микрофинансовых учреждений. В общей сложности они создали более восьми сотен групп в 90 странах по программе такого кредитования. Также во многих странах существуют и собственные многочисленные учреждения микрокредитования, которые предлагают своим участникам групповые кредиты. Схема работы группового кредитования В программах группового кредитования участвует неофициальная группа из 15-30 участников. В такую группу взаимопомощи входят чаще всего женщины-домохозяйки, более 95%. В соответствии с миссией, заложенной в работе таких групп, около половины новых членов – представители самых бедных слоев населения, которые живут менее чем на доллар в день на человека или же несколько более состоятельны – два и больше долларов. Все члены группы приходят на еженедельную встречу, где они могут занять небольшую сумму денег, необходимых в качестве оборотных средств, передать собственные средства для сбережения надежному человеку, а также за поддержкой, советом, обменом опытом. Займы, как правило, крайне невелики и составляют 50-100 долларов. Конкретная сумма зависит от объема накопленных этим конкретным членом сбережений. В большинстве случаев срок погашения долга составляет 4 месяца, в течение которых кредитор погашает часть займа каждую неделю. Также как и многие другие виды микрокредитования, групповое кредитование не требует обеспечения, которое мешает представителям бедных слоев населения получить обычный заем. Она работает на системе перекрестной гарантии, где каждый член группы гарантирует кредиты других. Это создает чувство поддержки, но и социального давления. Если один из членов группы не выплатит кредит, пострадают другие, и он подвергнется общественному порицанию. По статистике, такие займы имеют коэффициент возврата на уровне 97%, что подтверждает их эффективность. Члены группы сами выбирают руководство, принимают новых участников, ведут учет, разрабатывают правила, управляют фондами, хранят и распределяют средства, налагают штрафы на безответственных участников. Чаще всего, такие группы курируются персоналом микрофинансовых учреждений, которые представляют большую часть средств для обеспечения группового кредитования.

Бесфилиальный банкинг - бесфилиальным банкингом называют дистрибьюционную стратегию, согласно которой каждый клиент банка может получить доступ к финансовым услугам этой организации без участия банковских отделений. Как правило, используют такую схему одновременно с традиционными банковскими отделениями, дополняя тем самым их работу, либо же ориентируются исключительно на бесфилиальную. По определению бисфилиального банкинга от CGAP, он должен соответствовать всем требованиям из списка: Применять мобильный телефон или же платежную карту для идентификации клиента банка, а также проведения электронной транзакции. Существует и другая схема: удаленное инициирование транзакции. Через различные розничные точки, такие как отделения почты, платежные киоски, кассы магазинов, клиент может осуществить операции, требующие его присутствия, такие как открытие счета, внесение наличности и т.д. Розничные точки в этом случае выступают как агент провайдера указанных финансовых услуг. Клиент имеет возможность разместить, а при необходимости, отозвать депозит, выполнять денежные платежи. Банк должен действовать исключительно на законных основаниях, получить признание от государственного регулятора, который затем будет контролировать его деятельность. Клиент банка, использующий такую схему работы, может воспользоваться любой услугой из описанных выше на регулярной основе, не посещая для этого офис банка.

Деньги - это специальный товар, обладающий высокой ликвидностью и являющийся универсальным средство, определяющим стоимость любых других вещей или товаров, а также услуг. В денежном эквиваленте выражается стоимость любых вещей и услуг, так как деньги можно свободно обменять на них. Поэтому, можно сказать, что цену всех товаров и услуг можно измерить одним единственным специфическим товаром - деньгами. В настоящее время роль денег могут взять на себя и конкретные товары - это драгоценные металлы, золотые монеты, а также камни. Стоит отметить, что собственной стоимости банковские банкноты (деньги) не имеют. Но любое государство обязывает своих граждан использовать банкноты и металлические монеты в качестве единственно законного средства для осуществления расчетов и наличных платежей на все территории страны. Функции денег Деньги определяют меру стоимости. Различные товары или услуги сравниваются между собой и обмениваются на основании стоимости. Деньги - это средство обращения, то есть являются посредником. Легкость и скорость, с которой можно обменять деньги на товар или услугу считаются наиболее важной функцией и высоким показателем ликвидности. Деньги имеют способность к преодолению временных и пространственных ограничений, то есть полученные денежные средства можно обменять на необходимый товар в любой время и в любом месте. Деньги - это средство осуществления платежей. При помощи денег можно регистрировать долговые обязательства и уплачивать их. Это свойство выступает в качестве самостоятельного значения, когда возникает ситуация нестабильности цен на услуги или товары. То есть сумма долга за приобретенный товар не увеличится, даже если меняется стоимость последнего, так как размер задолженности выражается в денежном эквиваленте, а не в количестве приобретенного товара. Деньги могут быть средством накопления. Накопленные денежные средства не теряют покупательную функцию, даже по истечении большого периода времени. Средства накопления - это те же деньги, которые на время выпали из оборота. При этом стоит учитывать инфляционные процессы в государстве, так как способность денег, как платежного средства, может возрасти, или снизиться. Основные виды денег: обеспеченные товарные фиатные кредитные. Главные качества денежного материала: деньги должны иметь высококачественная однородность (уникальность купюр недопустимо) денежные купюры должно легко разменивать на более мелкие или на объединяться в одну крупную деньги должны быть легко сохраняемые (не менять форму, цвет и др. свойства) деньги должны быть портативны (иметь небольшие размеры и высокую стоимость) деньги должны быть защищены от подделок и легко узнаваемы.

Договор займа - считается договор сторон, одна из которых (займодавец) осуществляет передачу в собственность второй стороне (заемщику) финансовых средств или других ценностей (вещей). При этом заемщик должен возвратить аналогичную сумму денежный средств или то же количество заемных вещей аналогичного качества и рода. В договоре займа могут участвовать граждане любой национальности как физлица, так и юрлица. Однако существуют ограничения для некоторых организаций: кредитные организации обязаны иметь лицензию на данную деятельности, а небольшие финансовые структуры должны состоять на учете в Госреестре микрофинансовых структур. Отличительные особенности договора займа: Предметом договора могут выступать деньги (это может быть и национальная валюта, и иностранная), а также другие вещественные ценности, объединенные схожими признаками Объекты договора займа должен быть передан заемщику в собственность. В связи с этим, если объектом договора являются вещи, то возвратом считаются заменяемые вещи, которые схожи с заемными по роду и качеству. Договор займа имеет отличия от договора аренды или ссуды, потому что займодавцу возвращается не та же вещь, а аналогичная Договор займа может носить только реальный характер. То есть его можно считать заключенным и вступившим в силу только после того, как реальные деньги или вещи будут переданы заемщику. Даже если заемщик и займодатель письменно договорились о передаче объекта займа, то долговые обязательства не наступают до фактической передачи в собственность финансовых средств или вещей, объединенных по родовым признакам. Договор может быть подписан сторонами с условием получения займодателей процентов от заемщика за пользование денежными средствами или вещами, которые должны уплачиваться ежемесячно до полного возврата займа. При этом сумма процентов будет исчисляться процентной ставкой банка, расположенного по месту регистрации займодавца. Но проценты по займу могут и не начисляться, если это обговорено письменным договором. Как правило, беспроцентными являются договора, которые заключены с заемщиком на сумму не более 5000 рублей (если конечно в договоре не указано обратное). Процентные ставки по займовым договорам: Могут иметь процентное исчисление. Такой метод начисления процентов по займам используется большинством финансовых организаций. Считается, что этот способ не всегда удобен для заемщиков, так как не все могут точно расчитать сумму ежемесячных платежей по договору займа Могут иметь фиксированный характер. При этом сумма процентов начисляется на весь период действия договора. Этот метод начисления процентов, в отличие от первого, в большей степени удобен заемщику, так как риск ненадлежащего исполнения обязательств по займу в связи с неправильной оплатой процентов минимален.

Долг - понятие долг означает обязательство, то есть это когда одна сторона передает другой стороне денежные средства или финансовые активы при условии их полного возврата в сроки, оговоренные соглашением, и с учетов выплаты процентов или вознаграждения за пользования средствами. Долг дает возможность заемщику производить финансовые операции или покупку товаров и услуг, которые ранее не могли быть осуществлены в связи с отсутствием или нехваткой денежных средств. При помощи умножения долговых обязательств организация (кредитор) может формировать и накапливать собственный заемный капитал, который в дальнейшем можно направить на развитие производства и увеличение мощностей. Правильное управление долговыми обязательствами ведет к успешному развитию компании. Организация, которая не может произвести расчеты по своим долговым обязательствам, считается банкротом. Существует несколько видов долга: Долг национальный - это внутренние и внешние долги Центрального Правительства. Долг государственный - это сумма финансовых займов Государства, которые направляются на сокращение бюджетного дефицита. Такой вид долга складывается из долгов Правительства, субъектов Государства, органов местного самоуправления и долгов государственных компаний и корпораций. Государственный долг бывает внешним и внутренним, но лишь тогда когда валюта Государства неконвертируема. Долг муниципальный - это сумма всей задолженности муниципального района. Обеспечением при таком долге выступает все муниципальное имущество, находящееся в казне района. Также долги подразделяются на корпоративные, персональные, публичные и др. Долговые инструменты: кредитный договор - это соглашение между кредитной организацией и заемщиком, на основании которого кредитор дает заемщику определенную сумму финансовых средств (денег), а заемщик возвращает обратно ту же сумму не позднее срока, прописанного в соглашении, и с учетом компенсации процентной ставки за пользование средствами. договор займа - договор сторон, одна из которых (займодавец) осуществляет передачу в собственность второй стороне (заемщику) финансовых средств или других вещей. При этом заемщик должен возвратить аналогичную сумму денежный средств или то же количество заемных вещей аналогичного качества и рода. В договоре займа могут участвовать граждане любой национальности как физлица, так и юрлица. долговое обязательство — письменный документ, который составляется в произвольной форме и передается заемщиком кредитору для получения финансового займа. Обязательные условия - это сумма кредита и сроки возврата. Проценты за пользование деньгами, а также пени за просрочку могут не начисляться. вексель — письменное обязательство денежного долга, которое составляется по строго установленному образцу и дает право векселедателю (собственнику векселя) на получение от заемщика суммы денежных средств, прописанных в векселе, в определенное время и в установленном месте. облигация - ценный долговой документ. Ее владелец вправе получить у организации, выпустившей облигацию, ее стоимость в определенный срок в денежном эквиваленте или в виде любого другого имущества. Кроме этого владелец облигации может получать доходы (проценты) от ее обозначенной стоимости. кредитная нота — это один из видов облигации. При помощи этого финансового инструмента банковские организации страхуются от финансовых рисков.

Долгосрочные обязательства - обязательства, срок исполнения которых составляет более года - называются долгосрочными. К долгосрочным обязательствам можно отнести отложенные налоговые обязательства и задолженность организации по займам и кредитам. Давая оценку финансовому положению предприятия, имеющего долгосрочные заимствования, не стоит утверждать, что их наличие для компании является отрицательным фактом. Кроме того, такого рода обязательства могут приравниваться к собственным средствам предприятия. Также учитывая вероятность возникновения инфляции, можно считать, что долгосрочные обязательства являются выгодным фактором для компании, так как их актуальная стоимость на дату получения существенно выше стоимости в момент их оплаты. Разновидности долгосрочных обязательств: займы и кредиты со сроком погашения, более года облигации, выпущенные на 12 месяцев и более отсроченные налоговые обязательства векселя, со сроком погашения, более года Долгосрочные кредиты банкам предоставляются под покупку инвестиционных активов, погашение текущих расходов или на увеличение оборотных средств. При оценке финансового положения организации долгосрочные обязательства принято подразделять на две категории: долгосрочная кредиторская задолженность (её определённая часть), которая будет погашена спустя 12 месяцев и более, после отчётной даты долгосрочная кредиторская задолженность (её определённая часть), которая будет погашена в течение 12 месяцев после наступления отчетной даты.

Заем - это определенная форма гражданских правоотношений, между заимодавцем и заемщиком при передаче какого либо имущества с обязательным условием возврата в оговоренные сроки. Имущество может выступать как в товарной, так и денежной форме. Субъектами займа могут выступать юридические и физические лица, а также учреждения и другие организации. Данная область правоотношений регулируется Гражданским Кодексом РФ и предусматривает ряд обязательных условий при предоставлении займа. Некоторые аспекты займа: в качестве документа, подтверждающего операцию займа, может выступать расписка (нотариальное заверение не обязательно) обязательна письменная регистрация, если сумма займа больше установленной законом МРОТ (минимальный размер оплаты труда) примерно в десять раз. Отличительной особенностью займа является то, что он может быть беспроцентным, на усмотрение сторон. В некоторых случаях, если в договоре не указывается ставка, он высчитывается исходя из ставки рефинансирования ЦБ. В документах о предоставление займа также должна быть дата погашения займа. В случае если в договоре отсутствует срок возврата ценностей то, согласно закону, они подлежат таковой в течение 30 дней после требования заимодавца. Займы подразделяются на следующие категории (в зависимости от субъектов): от юридических лиц для физических лиц между физическими лицами от частных лиц организациям (создание физлицом фирмы) от государственных органов (для финансирования экономических и социальных программ). Разрешение споров, по которым стороны не пришли к согласию, происходит в судебных органах согласно действующему законодательству. Поэтому документальное оформление отношений займа поможет избежать недоразумений. Заем может быть оформлен не только договором, но и векселем или облигацией.

Заемный капитал - заёмным называется капитал, полученный в качестве долгового обязательства. Основное отличие заёмного капитала от собственного капитала, состоит в том, что заёмный имеет конечный срок и в обязательном порядке подлежит возврату. Как правило, предусматривается регулярное начисление процентов по заёмному капиталу в пользу кредитора. Любой заёмный капитал подразделяется на две категории: краткосрочный (до 12 месяцев) и долгосрочный. Как показывает практика, во время своего становления, компания сталкивается с несколькими видами заёмного капитала, среди которых (указаны в порядке привлечения): лизинг векселя банковские кредиты облигации синдицированные кредиты кредитные ноты защищённые (секьюритизированные) активы Цена источника "заёмный капитал", с учётом законодательства РФ, равна 1,8хRх(1-T)+(I-1,8)хR, где R – это ставка рефинансирования, I – это ставка по кредиту, T – это ставка утверждённого налога на прибыль.

Заемщик - одна из сторон кредитно-денежных отношений, которое, согласно договору, получает денежные средства или другое имущество и принимает на себя обязательство вернуть их в установленный срок в полном объеме. В зависимости от формы отношений за использование заемщиком приобретенных активов он может уплачивать процент. Заемщиком могут выступать как физические, так и юридические лица. Права и обязанности заемщика могут регулироваться различными законами. Это зависит, в первую очередь, от того, кто является кредитором. Так, например, если кредит был выдан в банке, то отношения между должником и заимодавцем регулируется Гражданским Кодексом РФ и законом «О банках и банковской деятельности», а также нормативными документами, касающимися, в основном, финансовой деятельности. Если кредит был выдан МФО (микрофинансовой организацией), то, помимо всего прочего, в данном случае используются положения закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Заемщик имеет также права на защиту, как потребитель в данном случае услуг.

Заем для микрофинансовых организаций - микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, которое специализируется на предоставлении сравнительно небольших кредитов заемщикам. Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» данные организации имеют юридическое право в качестве источника средств привлекать денежные средства в виде займа от физических лиц с некоторыми ограничениями. - заём может вносить только то физическое лицо, которое является действующим участником МФО (акционер, учредитель, член МФО) - другие физические лица имеют право внести сумму не менее 1,5 млн. рублей и более. Это ограничение связано в первую очередь с тем, что согласно действующему законодательству вклады принимают только те организации, которые имеют лицензии. МФО таких лицензий не имеет, также оно не имеет членства в системе страхования вкладов (страховать они могут, но не обязаны, а между тем сумма страхования вкладов составляет 700 000 руб.). Таким образом, МФО принимают займы от населения для формирования портфеля кредитования. Ставка вследствие повышенного риска по таким займам гораздо выше, чем по банковским депозитам. Из-за высокого риска в деятельности МФО, а также в целях исключения недобросовестных компаний, для контроля над этой областью призван следить ЦБ РФ (до 2013 года за контроль МФО отвечала ФСФР - федеральная служба по финансовым рынкам). Данная служба регулярно проводит мониторинг ставок по займам МФО, а также мероприятия, направленные на соблюдение обязательных нормативов финансовой устойчивости участников рынка.

Изменение данных заемщика - при получении займа в банке клиент указывает информацию о себе в заявке и в договоре кредитования. В случае изменения данных заемщик должен уведомить об этом банк. Различают несколько категорий таких сведений: информация для идентификации заемщика данные, позволяющие определить платежеспособность клиента контакты для связи с должником. Самым частым изменением является смена фамилии либо прописки. Так, при смене фамилии могу возникнуть определенные трудности: платеж по займу вероятнее всего не сможет быть принят из-за несоответствия данных. Если же платежи осуществляются при помощи карты, то смена фамилии не станет преградой для оплаты. Однако при возникновении каких-либо проблем могут возникнуть определенные трудности, поэтому лучше все-таки написать заявление на перевыпуск карты на новую фамилию. Важно, что информацию о том, что ваши паспортные данные изменились, банк не сможет принять в телефонном режиме или по почте – нужно личное присутствие клиента. Также следует сообщать фин. учреждению о смене места работы, либо об увольнении. Не стоит срывать такую информацию. Банки, напротив, предложат вам наиболее оптимальные варианты решения подобных проблем, к примеру, при помощи реструктуризации кредита. Требование досрочного погашения является крайней и маловероятной мерой, даже несмотря на то, что банк имеет на это право. По условиям кредитного договора и требованиям банков клиент также обязан уведомлять о смене фактического места проживания, контактных номеров и адреса своей электронной почты. Некоторые банки принимают такую информацию исключительно в письменном виде. Другие же дают возможность сообщить данные по телефону. Также заемщик должен сообщить банку об аресте или обращении взыскания на его имущества. Если это имущество не является залоговым обязательством, банк более тщательно следит за выполнением со стороны заемщика условий погашения кредита. В противном случае банк может выступить третьей стороной, являющейся залогодержателем для рассмотрения дела. Все разбирательства по таким делам должны проходить с учетом интересов банка. Помимо этого, заемщик обязан уведомлять фин. учреждение о гражданских и уголовных делах, возбужденных против него и об изменениях в семейном положении.

Инвестор - инвестором является лицо, которое осуществляет инвестирование на фондовом рынке. Инвестором могут стать как организации и фонды, так и частные лица. По существующему законодательству, в России выделяют два типа инвесторов: квалифицированные и институциональные (профессиональные участники операций на рынках ценных бумаг).

Источники: mfocf.ru, studme.org, www.misterheat.ru, zaimexpert.ru