Кредитный договор

Кредитный договор является правовым договором, в согласии с которым кредитор должен предоставить финансовые средства (кредит) заемщику, а заемщик принимает на себя обязательство вернуть приобретенную денежную сумму и уплатить на нее проценты (пункт 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ).

К договору применяют правила, которые предусмотрены нормами договора займа, когда другое не предусматривается законом и не проистекает из существа соглашения.

Кредитный типовой договор оформляется лишь в письменной форме. Не выполнение письменной формы влечет за собой его недействительность (статья 820 Гражданского Кодекса РФ). Необходимо сказать, что зачастую банки и прочие кредитные организации применяют типовые бланки кредитных договоров, которые почти не изменяются при переговорах. Данный договор является для заемщика договором присоединения, который регулируется согласно правилам статьи 428 Гражданского Кодекса РФ.

Стороны такого соглашения заемщик и кредитор.

Заемщик - какое-либо юридическое или физическое лицо, которое заключает кредитный договор для потребительских или предпринимательских целей.

Кредитором может быть лишь банк или какая-либо другая кредитная организация.

Договор имеет следующие существенные условия кредитования:

Чтобы оформить кредитный договор необходимо:

Вместе с кредитным договором можно заключить договор поручительства по кредитному договору.

Заключения кредитного договора

До заключения проекта договора кредитор просит предоставить документы, которые удостоверяют платежеспособность заемщика. Список нужных документов не оговаривается законом, обычно список составляет кредитор. После представления всех нужных документов заемщик пишет кредитную заявку (заявление о ходатайстве о предоставлении кредита). В кредитной заявке указываются обычно следующие пункты:

Чтобы кредитный договор являлся заключенным нужно исполнение двух условий:

Датой выдачи кредита может являться дата списания с корреспондентского счета кредитора денег (к примеру, с помощью кредитной карты) или дата зачисления на расчетный счет заемщика денег. Порой списание денег с корреспондентского счета кредитора и зачисления их на расчетный счет заемщика всего несколько недель занимает. Потому определение данного срока имеет для выяснения даты большое значение, с которой начисляются проценты.

Изменение кредитного договора

Когда в бланке заключенного договора нет упоминания об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять (ст. 450 Гражданского Кодекса РФ).

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I О банках и банковской деятельности указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях всегда предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Договор может быть изменен или расторгнут по существенным изменением обстоятельств. Соглашение об изменении условий совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п.1 ст. 452 Гражданского Кодекса РФ).

Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора:

Пролонгацию кредитного договора можно осуществлять при помощи внесения изменений в текст соглашения (будет срок возврата кредита изменяться). Возможен вариант оформления добавочного соглашение о пролонгации договора.

Расторжение кредитного договора

Расторжение проходит по соглашению сторон и в одностороннем порядке по письменному требованию одной из сторон по основам, которые предусмотрены кредитным договором и действующим законодательством.

Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке лишь в ситуации не предоставления кредита на условиях и в размере, которые предусмотрены договором.

Кредитор имеет право расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор в ситуациях:

Образец кредитного договора

Кредитный догово́р — соглашение двух или больше лиц о прекращении, изменении, установлении гражданских обязанностей и прав.

День добрый!

Пытаюсь протащить практику расторжения кредитного договора и признания обязательств прекращенными в связи с их исполнением.

основанием для расторжения использую статью 428 ГК РФ.

в общем вот примерные тезисы искового заявления:

Истица полагая, что ее права нарушены Банком неправильным определением срока платежей, незаконным списанием поступающих от нее в погашение кредита денежных средств, а также неправомерным начислением неоговоренных сторонами штрафных санкций, 26 апреля 2011 г. направила Ответчику требование о расторжении договора. Требование вручено Ответчику 19.05.2011 г. В соответствии со ст.452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть направлено в суд при неполучении ответа в тридцатидневный срок.

Истица полагает, что ее нарушенные интересы полностью могут быть восстановлены при исследовании обстоятельств оплаты кредита и штрафных санкций за просрочку оплаты, установлении точных обязательств Заемщика перед Банком на момент рассмотрения иска и признании обязательств исполненными.

Исходя из сведений о произведенных Истицей оплат по кредитному договору, расчетов независимого аудитора о состоянии взаиморасчетов между Истицей и Ответчиком, Истица полагает, что Банк злоупотребляет своими гражданскими правами, нарушает номы Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей:

Незаконность взимания штрафных санкций

Ответчик из оплаченных Истицей средств, сумму в размере 95 517,86 р. зачислил в качестве штрафа (из расчета 255,5 % годовых). Однако, по Общим условиям предоставления кредитов от 15.11.07 г. сумма штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей рассчитывается исходя из ставки 73 % годовых и, согласно подсчетам Аудитора, составляет 6 135,84 руб.

Таким образом, Банк незаконно применял ставку штрафных санкций, не согласованных соглашением сторон. В связи, с чем расчет задолженности Истца перед Ответчиком, выполненный Ответчиком, нельзя признать верным.

НЕЗАКОННОСТЬ ОЧЕРЕДНОСТИ СПИСАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

В течение всего срока погашения кредита банк незаконно списывал в первую очередь плату за обслуживание счета, штрафные санкции за нарушение сроков платежа, и только в последнюю очередь проценты по кредиту и погашение основного долга.

Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основной долг.

Первоочередное списание платежей Заемщика в качестве комиссий и штрафов противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. Указанные действия банка препятствовали заемщику в исполнении обязательств по погашению основного долга и процентов, искусственно увеличивали задолженность заемщика и его ответственность по кредитному договору.

Пунктом 5.4 Общих условий предоставления кредитов установлено, что поступающие от Заемщика денежные средства погашают задолженность в следующей очередности:

1. сумма всех комиссий

2. сумма повышенных процентов

3. просроченная сумма процентов

4. просроченная сумма кредита

5. сумма начисленных процентов

6. сумма кредита

7. расходы Банка, связанные со взысканием задолженности.

Как видно из Выписки Банка и расчета аудитора, Банк засчитывал поступающие от заемщика суммы в погашение комиссий по ведению ссудного счета и штрафов в размере, несогласованном сторонами.

В результате направления поступающих денежных средств в уплату комиссий и неоговоренных штрафов, Заемщик не мог в полном объеме погашать основной долг, что влекло начисление штрафов, которые опять таки погашались в первую очередь, и это снова и снова препятствовало погашению процентов и сумм основного долга.

НЕЗАКОННОСТЬ ВЗИМАНИЯ КОМИССИЙ - тут не буду описывать, для этого есть целая тема

НЕЗАКОННОСТЬ ПОРЯДКА определения сроков уплаты очередного платежа

Истица, производя гашение кредита, руководствовалась Графиком платежей, и производила выплаты ранее или непосредственно в день, указанный в Графике.

Банк, начисляя штрафы за просрочку платежа, принимает за дату платежа ту дату, когда уплаченные денежные средства были распределены на счет Заемщика. Однако, поступающие денежные средства часто распределялись Банком гораздо позднее дат, указанных в Графике платежей, в чем вина Заемщика отсутствует.

Данные действия Банка противоречат части 1 пункта 5.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей», где указано, что погашение Заемщиком полной суммы задолженности осуществляется ежемесячно в календарное число месяца, соответствующее дате выдачи кредита и указанное в Графике платежей.

Действия Банка также нарушают права потребителя, определенные ст.37 ФЗ О защите прав потребителя.

Согласно ст. 37 Закона о защите прав потребителей, при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится … путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности.

В связи с указанными обстоятельствами начисление штрафных санкций за несвоевременное поступление денежных средств на счет Заемщика при условии оплаты Заемщиком сумм кредита в сроки, указанные в Графике платежей, является неправомерным и не подлежит применению.

__________________________________________________ _________

В соответствии с подп.2 п.2 ст.450 ГК РФ одна из сторон договора может обратиться в суд с требованием о расторжении договора, если соответствующее основание предусмотрено законом или самим договором.

Примерами случаев, охватываемых нормой п. 2 ст. 450, являются случаи, указанные в п. п. 2 и 3 ст. 428 ГК РФ.

В силу ч.2 ст.428 ГК РФ правовой институт договора присоединения закрепляет за присоединившейся к типовой форме стороной (потребителем) право потребовать изменения заключенного договора в случаях, если формулировки типовой формы содержат явно обременительные для указанной стороны условия.

Правоотношения сторон регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с ч. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать … из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан…. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15 –ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В настоящее время кредитный договор является действующим, однако, содержит явно обременительные для Заемщика условия, к тому же противоречащие законодательству РФ.

На основании изложенных фактов, исходя из явного нарушения Ответчиком норм закона, неуважительного отношения Ответчика к своим обязанностям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителя, из намеренного создания Ответчиком кабальной ситуации для Заемщика, Истица считает, что неправомерными действиями Ответчика ей был причинен моральный вред.

Вот такие основания. У КОГО ЕСТЬ ПРАКТИКА.

ОЧЕНЬ НАДО.

Дело в том, что очень много людей, которые давным давно переплатили банку, но почему то суды искренне считают что по требованию Кредитора договора может быть расторгнут, а по требованию Заемщика - нет.

Давайте помогать людям.

И еще важно - перед тем как идти в суд отдаю аудитору расчет задолженности, сотворенный банком, и по результатам аудиторского отчета иду в суд, если вижу что человеком действительно исполнены все обязательства, или большая часть.

Последний раз редактировалось Коллега 16.10.2011 в 09:25.

Соглашение о расторжении кредитного договора

СОГЛАШЕНИЕ

о расторжении Договора N ___ от "__"______ ____ г.

г. ______________

"__"_______ ____ г.

______________, именуем__ в дальнейшем "Заемщик", в лице _______________, действующего на основании ___________, с одной стороны и _____________, именуем__ далее "Кредитор", в лице __________________, действующ__ на основании __________, с другой стороны заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

1. Договор N ___ от "__"________ ___ г. расторгается с момента подписания настоящего соглашения.

2. Обязательства сторон по Договору прекращаются с момента расторжения.

3. В соответствии с п. _____ Договора Заемщик обязуется произвести выплату кредита и процентов по кредиту в соответствии с графиком погашения кредита с учетом сумм, полученных от Кредитора до момента расторжения Договора.

4. Оплата будет произведена Заемщиком в течение ____ (_________) дней с момента подписания настоящего соглашения путем перечисления Заемщиком денежных средств на расчетный счет Кредитора в порядке, установленном Договором N ___ от "__"______ ___ г.

5. Настоящее соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

6. Адреса и банковские реквизиты сторон:

Как расторгнуть кредитный договор

Как расторгнуть кредитный договор? Договор считается расторгнутым и при достижении сторонами соглашения о расторжении договора, а если необходимо письменное оформление расторжения договора, то с момента подписания соглашения о его расторжении. Контрагенты при этом должны урегулировать в добровольном порядке возмещение причиненных расторжением договора убытков.

Если же соглашение не достигнуто – то есть, имеются споры, или кредитный договор расторгается по требованию одной из сторон, тогда заинтересованная сторона обращается в суд для урегулирования возникших при расторжении проблем. Обязательства сторон считаются прекращенными с момента вступления в законную силу судебного решения о расторжении договора. Впрочем, суд может сам установить в вынесенном решении срок, по истечении которого договор может считаться расторгнутым.

Основания для расторжения Кредитного Договора в судебном порядке

Как правило, причиной расторжения любого договора могут стать или нарушения одной из сторон условий договора, или какие-либо детали, указанные непосредственно в заключенном договоре и предоставляющие право досрочного расторжения.

Причины расторжения кредитного договора могут вытекать из самого текста. То есть, таким образом контрагенты при его составлении заранее определяют перечень, который может послужить для досрочного расторжения договора.

Более того, договор может быть признан недействительным в судебном порядке не только одной из сторон, но и заинтересованными лицами.

К примеру, заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке при непредоставлении ему суммы кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором. По сравнению с заемщиком, кредитор имеет больше правовых преимуществ. Он может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в следующих случаях:

Как расторгнуть Кредитный Договор в судебном порядке

Как уже было сказано, требование о расторжении кредитного договора может быть заявлено одной из сторон посредством обращения в суд (исковое заявление). Если сторонами в договоре был предусмотрен претензионный порядок решения споров, то иск в суд может быть направлен только после получения отказа другой стороны на предложение (предъявление обоснованной претензии) о расторжении кредитного договора. Или же при неполучении ответа в срок, указанный в таком предложении, или установленный законом либо непосредственно самим договором (при отсутствии конкретики - в тридцатидневный срок).

Исковое заявление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке необходимо направить в суд по месту нахождения ответчика. Иск должен быть составлен в полном соответствии с требованиями Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации. В заявлении необходимо указать следующую информацию: наименование судебного органа информацию об истце и ответчике суть нарушения прав и законных интересов заявителя и его ходатайства основания для предъявления истцом требований и доказательства, которые подтверждают эти основания сведения о досудебных разбирательствах перечень прилагаемых к исковому заявлению документов, их копии.

Помощь юриста при расторжении Кредитного Договора

Если вы считаете необходимым расторгнуть кредитный договор, то лучше всего воспользоваться помощью таких опытных адвокатов, как сотрудники компании «Правовой стандарт».

Наша компания значительно облегчит Вам задачу расторжения кредитного договора. Мы не только составим и направим в суд грамотное и мотивированное исковое заявление, но и будем представлять ваши интересы в ходе судебного процесса – возможно, и без вашего непосредственного присутствия.

Конечно, судебная практика по разрешению споров между кредитными организациями и заемщиками неоднозначна, однако глубокое знание законодательной базы, а также многолетний практический опыт наших юристов – гарантия должной защиты ваших прав и достижения поставленной цели.

Несмотря на то, что расторжение кредитного договора или признание его недействительным – вполне стандартная ситуация, она в каждом случае требует индивидуального подхода, который вам и гарантируют наши адвокаты. Мы предлагаем:

У Вас есть вопросы? Обратитесь к нашим экспертам и получите бесплатную консультацию!

Получите консультацию юриста по телефону (499) 408-36-53 и (499) 409-06-71 или заполните форму обратной связи.

Персональная консультация это:

правовое заключение специалиста по вашей ситуации ответы на все вопросы, касающиеся процедуры обращения в суд рекомендации и советы компетентных юристов.

Обратитесь к нам за защитой своих прав прямо сейчас и получите консультацию юриста бесплатно!

Иск о расторжении договора кредитования

Истец: Иванов И.И.,

г. Энск, ул. Ленина, 1,

тел.

Ответчик: ОАО КБ "Банк",

г. Новосибирск, ул. Ленина, д. 2,

тел.

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением

ненадлежащей информации об услуге

25 января 2008 г. я получил по почте письмо, в котором находилась банковская (кредитная) карта, выпущенная ответчиком. В письме содержалось предложение воспользоваться экспресс-услугами банка по кредитованию в пределах 40000 руб. Для этого держателю кредитной карты предоставлялась индивидуальная информация (пин-код), введение которой через платежный терминал банка свидетельствовало о согласии (акцепте) заемщика на заключение кредитного договора. В письме также указывалось, что ставка по кредиту составляет 18% годовых, включая комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщику. Другие условия кредитования в письме не раскрывались, вместо этого держателю карты рекомендовалось ознакомиться с правилами потребительского экспресс-кредитования ОАО КБ "БАНК", размещенными на официальном сайте банка.

28 января 2008 г. я воспользовался указанной кредитной картой и снял со счета 30000 руб. чтобы рассчитаться за покупку телевизора. Через три месяца я обратился в один из офисов ОАО КБ "Русский размер" с просьбой уточнить размер задолженности по кредиту. Как выяснилось, полученный по карте кредит заемщик должен погасить в течение одного месяца со дня, когда были совершены расходные операции по счету. При нарушении данного срока размер процентов за пользование кредитом увеличился до 24% годовых, а если просрочка составила более двух месяцев - до 72% годовых. В результате на момент обращения к сотрудникам банка (30 апреля 2009 г.) размер моей задолженности по кредитному договору составил 32850 руб. из которых 30000 руб. - сумма основного долга и 2850 руб. - проценты за пользование кредитом (450 руб. за первый месяц, 600 руб. за второй и 1800 руб. за третий месяц).

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

По вине ответчика я не получил своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 732 ГК РФ, п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если заказчику (потребителю) при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, заказчик вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель при нарушении его прав исполнителем вправе требовать от последнего компенсации морального вреда. Я неоднократно обращался к ответчику с предложением расторгнуть кредитный договор, определив в качестве последствий его расторжения уплату процентов по ставке 18% годовых за все время пользования суммой кредита (претензии от 10 мая 2008 г. от 15 мая 2008 г.). Однако ответчик мне отказал без указания каких-либо причин. Более того, в настоящее время сотрудники банка регулярно оповещают моих близких посредством телефонных звонков на домашний номер о наличии у меня задолженности по кредитному договору и необходимости ее погашения в кратчайшие сроки. Таким образом, ответчик не только виновно нарушил мое право на получение необходимой информации об услуге, но и отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий (ненадлежащего информирования).

С учетом изложенных обстоятельств и действующего законодательства прошу суд:

1) признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между мной и ответчиком 28 января 2008 г. об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком

2) расторгнуть на будущее время кредитный договор от 28 января 2008 г.

3) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

4) освободить меня от уплаты государственной пошлины, поскольку исковые требования связаны с защитой прав потребителя

5) вызвать в суд в качестве свидетелей: Иванову А.А. Иванову С.И.

Приложения:

1. Копия искового заявления (для ответчика).

2. Копия письма ответчика с предложением кредитной услуги (с банковской картой).

Источники: biznes-prost.ru, forum.ozpp.ru, www.docstandard.com, pravovoy-standart.ru, xn--34-6kcaj4aias2ahjn8a0h.xn--p1ai